「年収に対して借入が多すぎるのでは？」と不安に思う方は少なくありません。今回は、年収600万円・子ども1人・住宅ローン3600万円を想定した場合のシミュレーションを行いました。
📌 前提条件
前提条件
- 夫：31歳 年収500万円（毎年1万円昇給）
- 妻：27歳 年収100万円（育休後パート）
- 世帯年収：約600万円 → 徐々に上昇
- 住宅ローン：3600万円（35年返済、金利0.6%）
- 毎月返済：9.5万円（＋固定資産税・修繕費を考慮し実質11.5万円）
- 頭金：350万円、貯金残高：約550万円
- 子ども：0歳（教育費は将来増加予定）
📊 年間シミュレーション（概算）
年間シミュレーション（概算）
| 夫の年齢 | 世帯年収 | 住宅ローン | 教育費 | 生活費 | 残余資金/貯金増減 |
|---|---|---|---|---|---|
| 31歳（現在） | 600万円 | 115万円 | 0 | 300万円 | ＋185万円 |
| 35歳 | 640万円 | 115万円 | 30万円 | 320万円 | ＋175万円 |
| 40歳 | 690万円 | 115万円 | 50万円 | 330万円 | ＋195万円 |
| 45歳 | 740万円 | 115万円 | 70万円 | 340万円 | ＋215万円 |
| 50歳 | 790万円 | 115万円 | 150万円 | 350万円 | ＋175万円 |
| 55歳 | 840万円 | 115万円 | 150万円 | 360万円 | ＋215万円 |
👉 教育費（大学進学期）は年間150万円が4年間＝合計600万円かかります。
💡 注意ポイント
注意ポイント
- 住宅費は年収の25%以内が理想
- 今回は「約20%」でギリギリ安全圏。
- 頭金を出しすぎない
- 手元に500万円残しておくのは正解。
- 教育費のピークに備えた貯蓄が必須
- 大学進学までに800〜1000万円あると安心。
- 繰り上げ返済は後回し
- 教育費ピークを乗り越えた50歳以降でOK。
- 妻の収入アップが大きな支えに
- パート年収を150万円程度に増やせると教育費が安定。
✅ 結論
結論
- 借入額自体は「身の丈以上ではない」
- ただし 教育費ピーク（大学進学期）に家計が厳しくなる可能性がある
- 今から「貯金を積み上げる仕組み」を作れば安心して購入できる
👉 住宅ローンを検討する際は「毎月の返済額」よりも「子どもの大学進学期の家計」を意識することが成功のカギです。
